Conto deposito: il rendimento vola al 7%, ma i soldi vanno bloccati per molti anni. Il confronto con gli investimenti a basso rischio

Un’offerta che punta a impattare profondamente sul mercato dei conti deposito non solo perché propone un rendimento sensibilmente più elevato rispetto alle soluzioni già esistenti, ma anche perché proietta su un orizzonte più lungo questa tipologia di investimento, con ciò che ne deriva in termini di liquidità.

Secondo quanto appreso da La Repubblica, Smart Bank, banca d’investimento digitale facente parte del gruppo Cirdan Group, si appresta a lanciare tre nuovi conti deposito a 10, 15 e 20 anni a tasso fisso rispettivamente al 5%, 6% e 7%. La nuova famiglia di prodotti, denominata “Conti Deposito Futuro”, prevede il pagamento dell’interesse maturato interamente alla scadenza.

Pro e contro della nuova soluzione

Per comprendere a fondo il carattere innovativo di questa soluzione, ma anche i limiti può essere opportuno fare un passo indietro.

Il conto deposito si distingue dal conto corrente in quanto il primo offre un’operatività limitata (ad esempio non sono ammessi i fidi, dato che il prelievo non può eccedere la somma depositata), a fronte di un guadagno superiore. Esistono soluzioni vincolate e non, con le prime che offrono somme maggiori, ma a patto di non toccare il denaro fino alla scadenza. In caso contrario scattano delle penali che possono compromettere del tutto (o quasi) il rendimento.

Ipotizzando di voler investire 10 mila euro a 60 mesi, Cherry Bank attualmente offre il 5,40%, Twist e Banca Progetto il 4,75%. Dunque, oggi sul mercato è già possibile ottenere qualcosa in più sui cinque anni (la metà del vincolo temporale richiesto da Smart Bank), mentre laddove effettivamente di alza l’asticella è sulle scadenze a 15 e 20 anni a fronte di una tipologia di investimento che fin qui era stato solo concepito in ottica di breve o medio periodo.

Il confronto con i titoli di Stato

Al pari dei conti correnti, i conti deposito prevedono la garanzia da parte del Fondo interbancario di tutela fino a 100 mila euro per depositante. Inoltre, l’aliquota sui guadagni è quella ordinaria del 26%. Quindi, un rendimento del 5% corrisponde a uno netto del 3,7%, il 6% lordo porta al 4,44% netto e il 7% al 5,18%. Per fare un paragone, attualmente il BTp decennale rende il 4,43% lordo, che corrisponde al 3,87% netto (sui titoli di Stato l’aliquota è quella agevolata del 12,5%).

Con l’avvertenza che si tratta di un confronto solo scolastico, dato che un portafoglio ben equilibrato non può prescindere da un’adeguata diversificazione.

Strumento ideale per i minori

Tornando ai nuovi conti deposito di Smart Bank, il contratto prevede la possibilità di indicare un beneficiario terzo da parte del sottoscrittore originale, un’eventualità che si adatta particolarmente qualora ad aprire il conto sia un genitore o un nonno. Così questa soluzione di investimento può essere concepita, ad esempio, per un bambino in modo da fargli trovare un gruzzoletto quando arriverà al momento di scegliere gli studi universitari o cercare il primo lavoro.

Un’altra particolarità di questa offerta risiede nella possibilità di chiedere un anticipo di liquidità: il cliente può ricevere un finanziamento per un ammontare pari fino al 70% dell’importo investito, a fronte di un interesse flessibile di 2% sopra Euribor a 3 mesi (attualmente il tasso è 5,577%), impiegando la liquidità ottenuta in questo modo per altre esigenze finanziarie o personali, continuando comunque a maturare l’interesse sull’intera somma investita originariamente nel conto deposito.

Tabella con tassi lordi e scadenze del conto deposito di Smart Bank: